Modalidad 40 del IMSS: requisitos, costos 2026 y si te conviene
La Modalidad 40 —continuación voluntaria del régimen obligatorio— es la herramienta favorita de quienes quieren retirarse con una pensión más alta bajo la Ley 73. Bien usada puede multiplicar tu pensión; mal entendida puede costarte cientos de miles de pesos sin beneficio. Aquí está lo esencial, sin letras chiquitas.
¿Qué es la Modalidad 40?
Es la continuación voluntaria del régimen obligatorio: cuando dejas de trabajar formalmente, puedes seguir cotizando por tu cuenta, con el salario que tú elijas (hasta el tope legal), para que tus últimos años de cotización registren un salario alto. Como la pensión de la Ley 73 se calcula con el promedio salarial de tus últimas 250 semanas (unos 5 años), inflar legalmente ese promedio dispara el monto de tu pensión.
Requisitos para inscribirte
- Haber causado baja del régimen obligatorio (ya no estar dado de alta con un patrón).
- Tener al menos 52 semanas cotizadas dentro de los últimos 5 años previos a la baja.
- Inscribirte antes de que pasen 5 años desde tu baja.
- Tener a la mano tu NSS, tu CURP y tu identificación.
¿Cuánto cuesta en 2026?
En 2026 la cuota es el 14.438% del salario con el que decidas cotizar, y el porcentaje sube cada año hasta llegar a 18.8% en 2030. El salario máximo es el tope de 25 UMA (la UMA 2026 vale $117.31 diarios), es decir unos $2,932 diarios. Tres ejemplos mensuales aproximados de 2026:
- Cotizando con ~$10,000 al mes: pagarías alrededor de $1,450 mensuales.
- Cotizando con 10 UMA (~$35,700 al mes): alrededor de $5,150 mensuales.
- Cotizando al tope de 25 UMA (~$89,300 al mes): alrededor de $12,900 mensuales.
Suena fuerte — pero si vienes de salarios altos y te faltan pocos años para los 60, el retorno en pensión vitalicia suele recuperarse en pocos años de pensión cobrada.
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¿A quién le conviene (y a quién no)?
Le conviene sobre todo a quien: cotiza bajo Ley 73 (empezó antes de julio de 1997), tiene 50 y tantos años, ya junta o casi junta sus 500 semanas, y puede pagar la cuota de forma constante los últimos 5 años antes de pensionarse.
No le conviene a quien cotiza bajo Ley 97 (su pensión depende del saldo Afore, no del promedio), a quien le faltan muchos años para pensionarse (pagaría de más), ni a quien no podrá sostener la cuota — recuerda que dos pagos consecutivos omitidos causan baja del programa.
Cómo empezar esta semana
Primero consigue tu reporte de semanas cotizadas y confirma tu régimen y tu promedio actual. Después decide el salario de cotización que te conviene (un asesor de pensiones puede afinarlo) y haz tu inscripción ante el IMSS dentro de tu ventana de 5 años. Nosotros te entregamos el reporte y tu constancia de NSS el mismo día, solo con tu CURP.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pagar Modalidad 40 si soy Ley 97?
Inscribirte puedes, pero casi nunca conviene: en Ley 97 tu pensión depende del saldo de tu Afore, no del promedio salarial de los últimos años. El gran beneficio de la Modalidad 40 es para Ley 73.
¿Qué pasa si dejo de pagar?
Con dos mensualidades consecutivas sin pagar causas baja del programa. Puedes volver a inscribirte si sigues dentro de la ventana de 5 años desde tu baja laboral.
¿Las semanas de Modalidad 40 cuentan para las 500?
Sí: mientras pagas, sigues sumando semanas cotizadas, además de registrar el salario con el que cotizas.
¿Dónde se hace el trámite?
Ante el IMSS (subdelegación o en línea), con tu NSS, CURP e identificación. Si no tienes tu NSS o tu reporte de semanas a la mano, ese es el paso cero.